Bankenunabhängige Finanzierung für den Mittelstand

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Dies liegt an folgenden Umständen: Einerseits müssen Banken, wie Unternehmen auch, Umsätze und Gewinne erzielen, liquide und rentabel sein, Eigenkapital vorhalten, schützen und mehren, um auch morgen noch auf dem Markt sein zu können. Zudem haben Banken einen systemrelevanten Auftrag, nämlich Gelder von Privatpersonen und Unternehmen entgegenzunehmen und sicher zu verwahren.

Zwickmühlen-Konstellation belastet die Geschäftsbeziehungen

Des Weiteren sollen sie Kredite an Unternehmen und Privatpersonen vergeben und den Zahlungsverkehr sicherstellen. Sie sind insbesondere systemrelevant, weil in unserem Zweibankensystem (erstens: Zentralbank und zweitens: Geschäftsbanken) Unternehmen und Privatpersonen keine Kreditgeschäfte mit der Zen-tralbank betreiben können (siehe § 22 Bundesbankgesetz).

Dieses widersprüchliche Gebilde aus Systemrelevanz und gleichzeitigem Gewinn- beziehungsweise Rentabilitätszwang führt die Banken immer weiter in eine Zwickmühle: auf der einen Seite die verschärften Eigen- beziehungsweise Liquiditätsregelungen und auf der anderen Seite der Zwang, als Wirtschaftsunternehmen erfolgreich sein zu müssen.

Die Realität zeigt, dass sich diese Zwickmühlen-Konstellation belastend auf die Geschäftsbeziehungen mit Unternehmen auswirken wird. Diese widersprüchliche Stellung der Banken sollte von Unternehmern nicht unterschätzt werden. Solange die Auftragslage bei den Unternehmen gut ist, die Umsätze und Gewinne sprudeln, ausreichend Sicherheiten (auch aus dem Privatvermögen) gestellt werden können, ist der Unternehmer immer gern gesehen.

Sollte aber die positive Geschäftslage in eine negative kippen, kann das vertraute Miteinander sehr schnell in ein unangenehmes, zeitraubendes und bisweilen nervenaufreibendes Gegeneinander umschlagen. Das heißt, der Unternehmer muss gegenüber der Bank die schlechte Geschäftslage erklären.

Viele Kreditentscheider kennen das Geschäft ihrer Kunden nicht

Meist ist es aber so, dass der Kreditentscheider der Bank keine Erfahrungen mit dem Geschäftsumfeld des Unternehmens hat. Der Ausgang solcher Erklärungsgespräche ist meist für den Unternehmer nicht befriedigend. Im Gegenteil: Um die Kreditlinie zu halten, müssen dann oft noch mehr Sicherheiten bereitgestellt werden. So verschieben Banken das für sie nicht greifbare Geschäft (sie verstehen dies als Risiko) auf den Privatbereich des Unternehmers.

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